Inmobiliario
Capacidad de préstamo en Francia (regla del 35 %)
¿Cuánto puedes pedir prestado para una vivienda en Francia? Tu capacidad según la regla del 35 %, seguro incluido, y el precio posible tras gastos notariales.
Puedes pedir prestado unos
$285,375
a 25 años
Precio al que puedes aspirar
$293,372
tras gastos notariales
Cuota mensual
$1,500
seguro incluido
Gastos notariales
$22,003
Coste del préstamo
$164,625
intereses y seguro
Te queda cada mes
$3,250
tras todos los pagos de préstamos
Ratio de endeudamiento
35,0 %
todos los préstamos, seguro incluido
Con $5,000 de ingresos netos mensuales, la regla del 35 % permite $1,500 al mes para el nuevo préstamo, seguro incluido, después de los $250 que ya pagas.
Al 3,50 % a 25 años, con un seguro del 0,30 % anual, esa cuota devuelve un préstamo de unos $285,375. Intereses y seguro costarían unos $164,625 durante el préstamo.
Sumando tu aportación de $30,000 y reservando un 7,5 % para gastos notariales, podrías aspirar a un precio de unos $293,372.
Tras todos los pagos de préstamos, te quedarían unos $3,250 de ingresos al mes. Los bancos también miran este «resto para vivir», sobre todo en hogares grandes.
Tus números
+Opciones avanzadas
Adónde van tus ingresos netos
La línea marca el límite de endeudamiento para todos los pagos de préstamos.
- Nuevo préstamo, seguro incluido
- $1,500
- Préstamos que ya pagas
- $250
- Te queda cada mes
- $3,250
Mira cómo cambia el plazo lo que puedes pedir prestado
Mismos ingresos y mismo tipo: tres plazos. Un préstamo más largo baja la cuota, así que el mismo límite mensual devuelve más, a costa de más intereses.
A 15 años
$202,735
puedes pedir prestado
A 20 años
$247,950
puedes pedir prestado
A 25 años
$285,375
puedes pedir prestado
Cómo se calcula tu capacidad de endeudamiento
Préstamo = (Ingresos netos × 35 % − Préstamos actuales) ÷ (k + Tipo del seguro ÷ 12)
Ingresos netos × 35 %, menos los préstamos que ya pagas, es la cuota máxima del nuevo préstamo, seguro incluido. k es la cuota mensual por unidad prestada a tu tipo y plazo; el seguro del prestatario añade su tipo anual ÷ 12 por unidad prestada. Al dividir se obtiene el préstamo máximo. El préstamo más tu aportación pagan después el precio y los gastos notariales: precio = (préstamo + aportación) ÷ (1 + tipo de los gastos notariales).
Pedir un préstamo para comprar en Francia
En Francia, la pregunta de los bancos es sencilla: ¿se quedarían todos tus pagos de préstamos por debajo del 35 % de tus ingresos netos? A diferencia de las pautas de EE. UU., el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar no entran en ese ratio, pero el seguro del prestatario sí, y el límite se aplica a los ingresos tras cotizaciones sociales.
El plazo es lo que más cambia el resultado. Estirar el mismo límite mensual de 20 a 25 años aumenta claramente lo que puedes pedir prestado; por eso la mayoría de los compradores en Francia piden el plazo máximo permitido. La comparación de abajo muestra el efecto.
Tu aportación cubre los gastos. Los gastos notariales se pagan además del precio, y muchos bancos esperan que tus ahorros los cubran al menos. Lee gastos notariales en Francia: cuánto prever y la regla del 35 % de endeudamiento para más detalles.
Preguntas frecuentes: préstamos en Francia
¿Qué es la regla del 35 % en Francia?+
Desde enero de 2022, los bancos franceses deben mantener todos los pagos de préstamos de un prestatario, seguro incluido, por debajo del 35 % de sus ingresos netos, y la mayoría de las hipotecas por debajo de 25 años. Estos límites vienen del Alto Consejo de Estabilidad Financiera (HCSF). Los bancos pueden superarlos en una parte limitada de los préstamos que conceden cada trimestre, sobre todo para la compra de vivienda habitual.
La regla del 35 % en Francia: cuánto te prestan los bancos franceses
¿Qué ingresos cuentan los bancos franceses?+
Los ingresos netos antes del impuesto sobre la renta: salarios tras cotizaciones sociales y otros ingresos regulares como las pensiones. Los alquileres cobrados suelen contarse al 70 % para tener en cuenta vacíos y gastos. Las primas y los ingresos irregulares pueden promediarse o excluirse según el banco.
¿Por qué se incluye el seguro del prestatario?+
En Francia, los bancos casi siempre exigen un seguro del prestatario (assurance emprunteur) que cubra fallecimiento e invalidez, y la regla del HCSF cuenta su coste dentro del 35 %. Un seguro más barato aumenta, por tanto, lo que puedes pedir prestado; puedes elegir una aseguradora distinta de la del banco.
¿Se incluyen los gastos notariales?+
Sí: el precio que se muestra es lo que queda tras pagar los gastos notariales con el préstamo y tu aportación. Son sobre todo impuestos de transmisión, alrededor del 7–8 % del precio en vivienda usada y del 2–3 % en obra nueva. Muchos bancos esperan que tu aportación cubra al menos estos gastos.
Gastos notariales en Francia: cuánto prever al comprar una vivienda
¿Qué deja fuera la calculadora?+
No se incluyen comisiones bancarias y de garantía, el coste de la garantía hipotecaria ni préstamos públicos como el PTZ a tipo cero, y el tipo y el seguro se suponen fijos. Los bancos también miran tus ingresos restantes, la estabilidad de tu empleo y tus ahorros, así que el resultado es una estimación, no una oferta.
Más información
- La regla del 35 % en Francia: cuánto te prestan los bancos francesesUn solo ratio decide la mayoría de las hipotecas en Francia: todos los pagos de préstamos, seguro incluido, por debajo del 35 % de los ingresos netos. Así funciona.
- Gastos notariales en Francia: cuánto prever al comprar una viviendaLos «gastos notariales» en Francia son sobre todo impuestos. Esto es lo que incluyen, por qué son menores en obra nueva y cuánto conviene reservar.
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Herramienta educativa, no asesoramiento. Esta calculadora ilustra una fórmula estándar con los números que introduces. No tiene en cuenta tu situación financiera completa, los impuestos ni las condiciones del mercado local, y no es una recomendación de comprar, vender o mantener ningún activo. Consulta con un profesional autorizado antes de tomar decisiones de inversión.
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Revisado por última vez el 18/10/2026 por el equipo de Yield Analyst