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Pago de deudas: bola de nieve o avalancha
¿Cuándo estarás libre de deudas? Compara los métodos bola de nieve y avalancha para hasta cuatro deudas, con un pago extra y los intereses de cada uno.
Libre de deudas en
2 años y 8 meses
con el método avalancha
Intereses, avalancha
$4,118
primero el tipo más alto
Intereses, bola de nieve
$4,538
primero el saldo más pequeño · 2 años y 8 meses
La avalancha ahorra
$419
frente a la bola de nieve
Solo los mínimos
4 años y 6 meses
$7,977 de intereses
Pagando $960 al mes para $26,000 de deuda, el método avalancha la liquida en 2 años y 8 meses, con $4,118 de intereses.
El método bola de nieve tarda 2 años y 8 meses y cuesta $4,538 de intereses: $419 más, a cambio de liquidar antes las deudas pequeñas.
Pagando solo los mínimos tardarías 4 años y 6 meses y pagarías $7,977 de intereses, así que el plan ahorra $3,858.
La avalancha empieza por la deuda al 22,9 %; la bola de nieve, por el saldo más pequeño.
Tus números
+Añadir una cuarta deuda
Deuda total a lo largo del tiempo
Cuándo se liquida cada deuda
| Deuda | Avalancha | Bola de nieve |
|---|---|---|
| Deuda 1 (22,9 %) | 1 año y 10 meses | 2 años |
| Deuda 2 (10,5 %) | 1 año y 11 meses | 9 meses |
| Deuda 3 (6,9 %) | 2 años y 8 meses | 2 años y 8 meses |
Mira lo que cambia un pago extra
Mismas deudas con el método avalancha: tres cantidades extra al mes. Cada cantidad extra va directa a la deuda más cara, así que incluso una pequeña acorta todo el plan.
Sin pago extra
4 años
$7,589 de intereses
$250 extra al mes
2 años y 8 meses
$4,118 de intereses
$500 extra al mes
2 años
$2,948 de intereses
Cómo funciona el plan de pago
Cada mes: cada deuda recibe su mínimo; lo que queda del presupuesto va a la deuda objetivo
El presupuesto mensual es la suma de todos los mínimos más tu cantidad extra, y se mantiene hasta pagar la última deuda. Cada mes, cada deuda genera primero intereses a su tipo anual ÷ 12 y recibe su mínimo. Lo que queda va a la deuda objetivo: el tipo más alto (avalancha) o el saldo inicial más pequeño (bola de nieve). Cuando se liquida una deuda, su mínimo se suma a lo que va a la siguiente.
¿Bola de nieve o avalancha?
Los dos métodos solo se diferencian en el orden. Ambos evitan repartir el dinero extra entre todas las deudas, que es lo que mantiene a la gente endeudada durante años.
La avalancha es la que más ahorra. Cada mes, el dinero extra va donde evita que se acumulen más intereses. Con tarjetas de crédito a menudo por encima del 20 %, liquidarlas primero es el camino más barato.
La bola de nieve da impulso. Liquidar una deuda pequeña en pocos meses libera su pago y muestra avances enseguida. Los estudios sobre hábitos de pago sugieren que esos primeros logros ayudan a algunas personas a no desviarse, lo que puede importar más que la diferencia de intereses.
Cuando una deuda desaparece, sigue destinando su pago a la siguiente: ese traspaso es lo que hace funcionar cualquiera de los dos métodos. Para un solo préstamo, la calculadora de amortización de préstamos muestra mes a mes lo que hacen los pagos extra.
Preguntas frecuentes: pago de deudas
¿Qué diferencia hay entre los métodos bola de nieve y avalancha?+
Ambos pagan el mínimo de cada deuda y destinan todo lo extra a una deuda cada vez, pasando el pago de cada deuda liquidada a la siguiente. La avalancha va primero a por el tipo más alto, lo que cuesta menos intereses. La bola de nieve va primero a por el saldo más pequeño, lo que liquida deudas enteras antes y puede ayudar a la motivación.
¿Qué método debo elegir?+
La avalancha siempre cuesta los mismos intereses o menos, así que es la mejor opción en números. La bola de nieve puede compensar un pequeño coste extra si ver desaparecer deudas rápido te ayuda a seguir. Cuando la diferencia que se muestra es pequeña, elige la que tengas más probabilidades de mantener.
¿Qué hace el pago extra?+
Se suma a todos los mínimos y va a una deuda cada vez, en el orden que marca el método. Como reduce primero la deuda más cara o la más pequeña y luego se traspasa, incluso una cantidad modesta puede recortar años al plan.
¿Por qué tarda tanto pagar solo los mínimos?+
En una tarjeta de crédito, buena parte del mínimo se va en intereses, así que el saldo baja despacio; si el mínimo apenas cubre los intereses, la deuda no desaparece nunca. La calculadora supone mínimos fijos, mientras que muchos mínimos de tarjeta bajan con el saldo, lo que en la práctica hace aún más lento pagar solo el mínimo.
¿Qué deja fuera la calculadora?+
No se modelan comisiones, cambios de tipo, periodos promocionales al 0 % ni gastos nuevos con las tarjetas, y los intereses se cobran cada mes al tipo anual ÷ 12. También supone que sigues pagando el mismo total cada mes hasta liquidar la última deuda.
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Herramienta educativa, no asesoramiento. Esta calculadora ilustra una fórmula estándar con los números que introduces. No tiene en cuenta tu situación financiera completa, los impuestos ni las condiciones del mercado local, y no es una recomendación de comprar, vender o mantener ningún activo. Consulta con un profesional autorizado antes de tomar decisiones de inversión.
Consulta nuestro aviso legal completo y cómo calculamos.
Revisado por última vez el 18/10/2026 por el equipo de Yield Analyst