General
Calculadora de jubilación (FIRE y regla del 4 %)
Tu cifra de independencia financiera (regla del 4 %), la edad a la que tus ahorros la alcanzan y los ingresos que permiten al jubilarte, en dinero de hoy.
Independencia financiera a los
64
dentro de 34 años
Tu cifra de independencia
$1,000,000
en dinero de hoy
Progreso
5,0 %
de tu cifra ya ahorrado
Ahorros a los 65
$1,068,409
en dinero de hoy
Ingresos que permite
$42,736
al año, en dinero de hoy
Rentabilidad tras la inflación
3,88 %
El dinero dura hasta la edad de
100+
ahorro hasta la jubilación, después gasto
Para gastar $40,000 al año en dinero de hoy con una tasa de retirada del 4,0 %, necesitas unos $1,000,000 invertidos: tu cifra de independencia financiera.
Ahorrando $1,000 al mes con una rentabilidad del 3,88 % tras la inflación, la alcanzarías en unos 34 años, a los 64.
A los 65 años tendrías unos $1,068,409 en dinero de hoy, suficiente para gastar unos $42,736 al año con la misma tasa de retirada.
Gastando $40,000 al año desde los 65 años, tus ahorros durarían más allá de los 100 años.
Tus números
+Opciones avanzadas
Ahorros por edad, en dinero de hoy
Mira cómo cambia tu objetivo según la tasa de retirada
Los mismos ahorros y gastos, con tres tasas de retirada. Una tasa más baja es más prudente, algo que importa sobre todo en jubilaciones largas, pero aumenta la cantidad que necesitas.
Tasa de retirada del 3 %
$1,333,333
Independencia a los 70
Tasa de retirada del 3,5 %
$1,142,857
Independencia a los 67
Tasa de retirada del 4 %
$1,000,000
Independencia a los 64
Cómo funciona la proyección
Cifra de independencia = Gasto anual ÷ Tasa de retirada
Con una tasa de retirada del 4 %, gastar 40,000 al año requiere 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000 invertidos. Después, tus ahorros se proyectan mes a mes en dinero de hoy: crecen a la rentabilidad tras la inflación, (1 + rentabilidad esperada) ÷ (1 + inflación) − 1, capitalizada cada mes, y tu ahorro mensual se suma al final de cada mes. La edad de independencia es el primer cumpleaños en que los ahorros proyectados alcanzan esa cifra.
Cómo fijar tu cifra de independencia
Planificar la jubilación empieza con una cifra: cuánto necesitas tener invertido para que tus ahorros paguen la vida que quieres. Dividir tu gasto anual entre una tasa de retirada sostenible convierte esa pregunta en un objetivo que puedes seguir.
El gasto importa tanto como el ahorro. Cada cantidad adicional que planeas gastar al año eleva el objetivo 25 veces esa cantidad con una tasa de retirada del 4 %. Reducir el gasto previsto acerca la meta por ambos lados: necesitas menos y te queda más para ahorrar.
El tiempo y la rentabilidad hacen el trabajo pesado. Al principio, casi todo el crecimiento viene de lo que aportas; tras una o dos décadas, la rentabilidad del saldo suele superar tus aportaciones. Por eso empezar pronto, como muestra la guía del interés compuesto, importa más que una rentabilidad algo mayor.
La proyección supone rentabilidades e inflación constantes. Los mercados reales oscilan, y una mala racha justo después de jubilarte perjudica más que la misma racha más adelante. Prueba una rentabilidad prudente y una tasa de retirada más baja junto a tu escenario central, y revisa el plan cuando cambien tus cifras.
Preguntas frecuentes: jubilación
¿Qué es la regla del 4 %?+
Es una regla práctica de estudios estadounidenses de los años 1990 (el estudio de William Bengen de 1994 y después el «estudio Trinity»): retirar el 4 % de una cartera de acciones y bonos el primer año de jubilación, y subir esa cantidad con la inflación, duró al menos 30 años en casi todos los periodos históricos analizados. Es un punto de partida basado en mercados pasados, no una garantía.
La regla del 4 % explicada: de dónde salen las 25 veces tu gasto
¿Qué es FIRE?+
FIRE significa «financial independence, retire early»: independencia financiera y jubilación anticipada. La idea es ahorrar e invertir una gran parte de los ingresos hasta que la cartera cubra tus gastos —tu cifra de independencia— para que trabajar sea opcional, a menudo mucho antes de la edad de jubilación habitual.
¿Por qué usar una tasa de retirada más baja para una jubilación anticipada?+
La regla del 4 % se probó con jubilaciones de 30 años. Alguien que se jubila a los 40 puede necesitar que sus ahorros duren 50 años o más, y un horizonte más largo deja más margen a una mala secuencia de rentabilidades. Por eso muchos jubilados anticipados planifican con un 3–3,5 %, lo que eleva la cifra de independencia.
La regla del 4 % explicada: de dónde salen las 25 veces tu gasto
¿Por qué está todo en dinero de hoy?+
Porque una libra, un dólar o un euro comprará menos dentro de 30 años que ahora. La proyección usa la rentabilidad tras la inflación y supone que tu ahorro mensual sube con los precios, así que cada cifra —tu cifra de independencia, tus ahorros al jubilarte y los ingresos que permiten— está en poder adquisitivo de hoy y es fácil de comparar con tu presupuesto actual.
¿Qué deja fuera la calculadora?+
No se modelan impuestos, pensiones ni prestaciones públicas. Si una pensión o la seguridad social cubrirá parte de tus gastos, introduce solo la parte que deban pagar tus ahorros. Las comisiones de los fondos tampoco se modelan aparte; resta tus comisiones de la rentabilidad esperada para incluirlas. Se suponen rentabilidades constantes, algo que los mercados reales nunca son.
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Herramienta educativa, no asesoramiento. Esta calculadora ilustra una fórmula estándar con los números que introduces. No tiene en cuenta tu situación financiera completa, los impuestos ni las condiciones del mercado local, y no es una recomendación de comprar, vender o mantener ningún activo. Consulta con un profesional autorizado antes de tomar decisiones de inversión.
Consulta nuestro aviso legal completo y cómo calculamos.
Revisado por última vez el 17/10/2026 por el equipo de Yield Analyst