Inmobiliario
Refinanciar la hipoteca: punto de equilibrio
¿Merece la pena refinanciar tu hipoteca? Compara la cuota actual y la nueva, halla el verdadero punto de equilibrio tras los costes y mira lo que ahorras.
Refinanciar compensa al cabo de
2 años y 1 mes
contando los costes y lo que aún debes
Nueva cuota
$1,799
al mes
Cambio mensual
-$265
frente a tu cuota actual
Tras 7 años
$13,473
a favor por refinanciar
Equilibrio según la regla rápida
1 año y 11 meses
costes ÷ ahorro mensual
Intereses pendientes
$368,556
préstamo actual, hasta el final
Intereses del nuevo préstamo
$347,515
durante todo su plazo
Refinanciar $300,000 del 7,00 % al 6,00 % a 30 años baja tu cuota de $2,063 a $1,799 al mes, un ahorro de $265.
Contando los $6,000 de costes y lo que aún deberías, refinanciar sale ganando al cabo de 2 años y 1 mes.
La regla rápida, costes ÷ ahorro mensual, da 1 año y 11 meses. No tiene en cuenta que el plazo y el tipo del nuevo préstamo cambian lo rápido que devuelves lo que debes.
Si mantienes el préstamo durante 7 años, refinanciar te deja unos $13,473 mejor.
Tus números
Ganancia o pérdida de refinanciar, año a año
Por encima de la línea discontinua, refinanciar te ha salido mejor: cuotas, costes y lo que aún debes suman menos que si hubieras mantenido el préstamo actual.
Cómo funciona la comparación
Ventaja de refinanciar = (Cuotas + Saldo pendiente si te quedas) − (Costes + Cuotas + Saldo pendiente si refinancias)
Ambas cuotas salen de la fórmula estándar a tipo fijo: el préstamo actual con los años que le quedan y el nuevo con su nuevo plazo, sobre el mismo saldo. Cada mes, la calculadora compara lo que ha costado cada opción hasta entonces más lo que aún deberías. El punto de equilibrio es el primer mes a partir del cual refinanciar se mantiene por delante. Los costes se pagan en efectivo y el dinero no se descuenta en el tiempo.
¿Cuándo merece la pena refinanciar?
Refinanciar es sustituir tu hipoteca por otra, normalmente para conseguir un tipo más bajo. Pagas costes al principio —comisiones, tasación, título y a veces puntos— a cambio de pagar menos intereses después. Que el cambio compense depende de cuánto ahorres y de cuánto tiempo mantengas el nuevo préstamo.
El plazo importa tanto como el tipo. Pasar a un nuevo préstamo a 30 años cuando te quedan 25 baja la cuota dos veces: una por el tipo más bajo y otra por repartir el saldo en cinco años más. Solo la primera parte es un ahorro real, por eso esta calculadora cuenta lo que aún debes.
El tiempo decide. Antes del punto de equilibrio, refinanciar te ha costado más de lo que te ha ahorrado. Si puedes mudarte o volver a refinanciar en ese plazo, quedarte como estás suele salir más barato.
Para ver cómo se amortiza el nuevo préstamo mes a mes, ábrelo en la calculadora de amortización.
Preguntas frecuentes: refinanciación
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?+
Para cada mes, la calculadora suma lo que te ha costado cada opción hasta entonces —cada cuota, más los costes de refinanciación del nuevo préstamo— y lo que aún deberías. Refinanciar alcanza el equilibrio el primer mes a partir del cual ese total es menor que mantener tu préstamo actual, y sigue siéndolo.
¿Por qué no dividir simplemente los costes entre el ahorro mensual?+
Esa regla rápida también se muestra, pero puede engañar. Si cambias los 25 años que le quedan a tu préstamo por un nuevo plazo de 30 años, la cuota baja en parte porque devuelves el saldo más despacio, no solo porque el tipo sea más bajo. La regla rápida lo cuenta como ahorro; la comparación completa tiene en cuenta lo que aún debes.
¿Cuándo compensa refinanciar? El punto de equilibrio explicado
¿Merece la pena refinanciar por una pequeña bajada del tipo?+
Puede serlo, si los costes son bajos y mantienes el préstamo lo suficiente para superar el punto de equilibrio. Si puedes vender o volver a refinanciar antes, es probable que los costes superen el ahorro. Indicar cuánto tiempo piensas mantener el préstamo muestra el resultado en ese momento.
¿Elijo un nuevo plazo de 30 años o mantengo mi fecha final?+
Un nuevo plazo de 30 años da la cuota más baja, pero reinicia el reloj y puede aumentar el total de intereses incluso con un tipo más bajo. Elegir un plazo parecido a los años que te quedan mantiene tu fecha final y suele ahorrar más intereses. Compara ambos cambiando el plazo del nuevo préstamo.
¿Qué deja fuera la calculadora?+
No se modelan impuestos, seguro hipotecario ni refinanciaciones con retirada de efectivo, y se supone que los costes de refinanciación se pagan en efectivo en lugar de añadirse al préstamo. El dinero no se descuenta según cuándo se paga, lo que favorece ligeramente las opciones cuyos costes llegan más tarde.
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Herramienta educativa, no asesoramiento. Esta calculadora ilustra una fórmula estándar con los números que introduces. No tiene en cuenta tu situación financiera completa, los impuestos ni las condiciones del mercado local, y no es una recomendación de comprar, vender o mantener ningún activo. Consulta con un profesional autorizado antes de tomar decisiones de inversión.
Consulta nuestro aviso legal completo y cómo calculamos.
Revisado por última vez el 17/10/2026 por el equipo de Yield Analyst