一般
老後資金計算（FIRE・4%ルール）
4%ルールで経済的自立に必要な額を求め、貯蓄がそれに達する年齢と、退職時に得られる年間収入を、すべて今日の貨幣価値で示します。
経済的自立に到達する年齢
64
34年後
経済的自立に必要な額
$1,000,000
今日の貨幣価値
達成率
5.0%
必要額に対する現在の貯蓄
65歳時点の貯蓄
$1,068,409
今日の貨幣価値
生み出せる収入
$42,736
年あたり、今日の貨幣価値
インフレ控除後のリターン
3.88%
資金がもつ年齢
100+
退職まで積み立て、その後は取り崩し
今日の貨幣価値で年$40,000を使うには、取り崩し率4.0%の場合、約$1,000,000の運用資産が必要です。これが経済的自立（FI）に必要な額です。
毎月$1,000を、インフレ控除後3.88%のリターンで積み立てると、約34年後、64歳で到達します。
65歳までに今日の貨幣価値で約$1,068,409となり、同じ取り崩し率で年約$42,736を使えます。
65歳から年$40,000を使うと、資金は100歳を超えてもちます。
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年齢ごとの貯蓄（今日の貨幣価値）
取り崩し率で目標額がどう変わるか
貯蓄と支出は同じで、取り崩し率を3通りに変えています。低い率ほど慎重で、長い退職生活ではとくに重要ですが、必要な額は増えます。
取り崩し率3%
$1,333,333
70歳で自立
取り崩し率3.5%
$1,142,857
67歳で自立
取り崩し率4%
$1,000,000
64歳で自立
予測の仕組み
自立に必要な額 ＝ 年間支出 ÷ 取り崩し率
取り崩し率4%の場合、年40,000を使うには40,000 ÷ 0.04 ＝ 1,000,000の運用資産が必要です。その後、貯蓄を今日の貨幣価値で毎月予測します。インフレ控除後のリターン（1 ＋ 期待リターン）÷（1 ＋ インフレ率）− 1で毎月複利運用し、毎月の積立額を各月末に加えます。自立年齢は、予測貯蓄額が必要額に達する最初の誕生日です。
自立に必要な額の決め方
老後の計画は一つの数字から始まります。望む暮らしを貯蓄でまかなうには、いくら運用していればよいか。年間支出を持続可能な取り崩し率で割ると、その問いが追跡できる目標になります。
支出は貯蓄と同じくらい重要です。取り崩し率4%では、毎年の予定支出を増やすと、その25倍だけ目標額が上がります。予定支出を減らせば、必要額が減り、貯蓄に回せる額も増えるので、両側からゴールが近づきます。
時間とリターンが大部分を担います。初めのうちは増加分のほとんどが積立額によるものですが、10〜20年たつと、残高から生まれるリターンが積立額を上回るのが一般的です。複利のガイドが示すように、早く始めることが、わずかに高いリターンより重要なのはそのためです。
この予測は、リターンとインフレが一定であると仮定しています。実際の市場は変動し、退職直後の不調は、同じ不調が後に来る場合より大きな打撃になります。基本ケースに加えて、慎重なリターンと低めの取り崩し率も試し、数字が変わったら計画を見直してください。
老後資金 よくある質問
4%ルールとは何ですか？+
1990年代の米国の研究（1994年のウィリアム・ベンゲンの研究と、その後の「トリニティ・スタディ」）から生まれた目安です。株式と債券のポートフォリオから退職1年目に4%を取り崩し、その後はインフレに合わせて増やした場合、検証したほぼすべての過去の期間で少なくとも30年間もちました。過去の市場から導いた出発点であり、保証ではありません。
FIREとは何ですか？+
FIREは「Financial Independence, Retire Early（経済的自立と早期退職）」の略です。収入の多くを貯蓄・運用し、ポートフォリオで支出をまかなえるようになる（自立に必要な額に達する）まで続けることで、働くかどうかを自分で選べるようにする考え方で、従来の退職年齢よりかなり早く実現することも多いです。
早期退職ではなぜ低い取り崩し率を使うのですか？+
4%ルールは30年間の退職生活で検証されたものです。40歳で退職する人は貯蓄を50年以上もたせる必要があるかもしれず、期間が長いほど、市場リターンが悪い順序で訪れる余地が大きくなります。そのため早期退職者の多くは3〜3.5%で計画し、その分、自立に必要な額は増えます。
なぜすべて今日の貨幣価値なのですか？+
30年後の1ポンド、1ドル、1ユーロで買えるものは、今より少なくなるからです。予測ではインフレ控除後のリターンを使い、毎月の積立額も物価に合わせて増えると仮定しているため、自立に必要な額、退職時の貯蓄、それが生み出す収入のすべてが今日の購買力で示され、現在の家計と比べやすくなっています。
この計算ツールに含まれないものは何ですか？+
税金、年金、公的給付はモデルに含みません。年金や社会保障で支出の一部をまかなえる場合は、貯蓄で払う必要がある分だけを入力してください。ファンドの手数料も別には扱わないため、含める場合は期待リターンから手数料分を差し引いてください。リターンは一定と仮定していますが、実際の市場がそうなることはありません。