Général
Calculateur de retraite (FIRE et règle des 4 %)
Votre montant d'indépendance (règle des 4 %), l'âge où votre épargne l'atteint et le revenu qu'elle permet à la retraite, en argent d'aujourd'hui.
Indépendance financière à
64
dans 34 ans
Votre montant d'indépendance
$1,000,000
en argent d'aujourd'hui
Progression
5,0 %
de votre montant déjà épargné
Épargne à 65 ans
$1,068,409
en argent d'aujourd'hui
Revenu qu'elle permet
$42,736
par an, en argent d'aujourd'hui
Rendement après inflation
3,88 %
L'argent dure jusqu'à
100+
épargne jusqu'à la retraite, puis dépenses
Pour dépenser $40,000 par an en argent d'aujourd'hui avec un taux de retrait de 4,0 %, il vous faut environ $1,000,000 placés : c'est votre montant d'indépendance financière.
En épargnant $1,000 par mois avec un rendement de 3,88 % après inflation, vous l'atteindriez dans environ 34 ans, à 64 ans.
À 65 ans, vous auriez environ $1,068,409 en argent d'aujourd'hui, de quoi dépenser environ $42,736 par an au même taux de retrait.
En dépensant $40,000 par an à partir de 65 ans, votre épargne durerait au-delà de 100 ans.
Vos chiffres
+Options avancées
Épargne par âge, en argent d'aujourd'hui
Voyez comment le taux de retrait change votre objectif
Même épargne, mêmes dépenses — trois taux de retrait. Un taux plus bas est plus prudent, ce qui compte surtout pour les longues retraites, mais il augmente le montant nécessaire.
Taux de retrait de 3 %
$1,333,333
Indépendance à 70 ans
Taux de retrait de 3,5 %
$1,142,857
Indépendance à 67 ans
Taux de retrait de 4 %
$1,000,000
Indépendance à 64 ans
Comment fonctionne la projection
Montant d'indépendance = Dépenses annuelles ÷ Taux de retrait
Avec un taux de retrait de 4 %, dépenser 40,000 par an demande 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000 placés. Votre épargne est ensuite projetée mois par mois en argent d'aujourd'hui : elle croît au rendement après inflation, (1 + rendement attendu) ÷ (1 + inflation) − 1, capitalisé chaque mois, et votre épargne mensuelle est ajoutée à la fin de chaque mois. L'âge d'indépendance est le premier anniversaire auquel l'épargne projetée atteint ce montant.
Comment fixer votre montant d'indépendance
Préparer sa retraite commence par un chiffre : combien il faut avoir placé pour que l'épargne finance la vie que vous voulez. Diviser vos dépenses annuelles par un taux de retrait soutenable transforme cette question en objectif à suivre.
Les dépenses comptent autant que l'épargne. Chaque somme supplémentaire que vous prévoyez de dépenser par an augmente l'objectif de 25 fois ce montant avec un taux de retrait de 4 %. Réduire les dépenses prévues rapproche l'arrivée des deux côtés : il vous faut moins, et il vous reste plus à épargner.
Le temps et les rendements font l'essentiel du travail. Au début, la croissance vient surtout de ce que vous versez ; après une ou deux décennies, les rendements sur le capital dépassent généralement vos versements. C'est pourquoi commencer tôt, comme le montre le guide des intérêts composés, compte davantage qu'un rendement un peu plus élevé.
La projection suppose des rendements et une inflation réguliers. Les marchés réels fluctuent, et une mauvaise période juste après le départ à la retraite pèse plus que la même période plus tard. Testez un rendement prudent et un taux de retrait plus bas en plus de votre scénario central, et revoyez le plan quand vos chiffres changent.
FAQ : retraite
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?+
C'est une règle empirique issue de recherches américaines des années 1990 (l'étude de William Bengen en 1994, puis l'« étude Trinity ») : retirer 4 % d'un portefeuille d'actions et d'obligations la première année de retraite, puis augmenter ce montant avec l'inflation, a tenu au moins 30 ans dans presque toutes les périodes historiques testées. C'est un point de départ tiré des marchés passés, pas une garantie.
La règle des 4 % expliquée : d'où viennent les 25 fois vos dépenses
Qu'est-ce que le FIRE ?+
FIRE signifie « financial independence, retire early » : indépendance financière, retraite anticipée. L'idée est d'épargner et de placer une grande part de ses revenus jusqu'à ce que le portefeuille couvre ses dépenses — le montant d'indépendance — pour que travailler devienne facultatif, souvent bien avant l'âge habituel de la retraite.
Pourquoi un taux de retrait plus bas pour une retraite anticipée ?+
La règle des 4 % a été testée sur des retraites de 30 ans. Quelqu'un qui part à 40 ans peut avoir besoin que son épargne dure 50 ans ou plus, et un horizon plus long laisse davantage de place à une mauvaise séquence de rendements. Beaucoup de retraités précoces prévoient donc 3–3,5 %, ce qui augmente le montant d'indépendance.
La règle des 4 % expliquée : d'où viennent les 25 fois vos dépenses
Pourquoi tout est-il exprimé en argent d'aujourd'hui ?+
Parce qu'une livre, un dollar ou un euro achètera moins dans 30 ans qu'aujourd'hui. La projection utilise le rendement après inflation et suppose que votre épargne mensuelle suit les prix : chaque chiffre — votre montant d'indépendance, votre épargne à la retraite et le revenu qu'elle permet — est donc en pouvoir d'achat d'aujourd'hui et facile à comparer avec votre budget actuel.
Qu'est-ce que le calculateur ne prend pas en compte ?+
Les impôts, pensions et prestations publiques ne sont pas modélisés. Si une pension ou la sécurité sociale couvrira une partie de vos dépenses, saisissez seulement la part que votre épargne doit financer. Les frais des fonds ne sont pas modélisés à part ; réduisez le rendement attendu du montant de vos frais pour en tenir compte. Les rendements sont supposés réguliers, ce que les marchés réels ne sont jamais.
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Valeur future d'une somme unique plus des versements mensuels, avec capitalisation mensuelle.
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Voyez comment l'inflation érode le pouvoir d'achat, ou ce que votre argent d'aujourd'hui devra atteindre.
Outil pédagogique, pas un conseil. Ce calculateur illustre une formule standard à partir des chiffres que vous saisissez. Il ne tient pas compte de l'ensemble de votre situation financière, de la fiscalité ou des conditions du marché local, et ne constitue pas une recommandation d'acheter, de vendre ou de conserver un actif. Consultez un professionnel agréé avant de prendre toute décision d'investissement.
Consultez notre avertissement complet et notre méthode de calcul.
Dernière vérification le 17/10/2026 par l'équipe Yield Analyst