Renégociation de prêt : seuil de rentabilité

Pour chaque mois, le calculateur additionne ce que chaque choix vous a coûté jusque-là — chaque mensualité, plus les frais de refinancement pour le nouveau prêt — et ce qu'il vous resterait à rembourser. Le refinancement atteint son seuil de rentabilité le premier mois à partir duquel ce total est inférieur à celui du prêt actuel, et le reste.

Cette règle rapide est aussi affichée, mais elle peut induire en erreur. Si vous remplacez les 25 ans restants de votre prêt par une nouvelle durée de 30 ans, la mensualité baisse en partie parce que vous remboursez le capital plus lentement, pas seulement parce que le taux est plus bas. La règle rapide compte cela comme une économie ; la comparaison complète tient compte de ce que vous devez encore.

Quand un refinancement devient-il rentable ? Le seuil de rentabilité expliqué

Cela peut l'être, si les frais sont faibles et que vous gardez le prêt assez longtemps pour dépasser le seuil de rentabilité. Si vous risquez de vendre ou de refinancer à nouveau avant, les frais risquent de dépasser les économies. Indiquer combien de temps vous comptez garder le prêt montre le résultat à ce moment-là.

Une nouvelle durée de 30 ans donne la mensualité la plus basse, mais elle remet le compteur à zéro et peut augmenter le total des intérêts même à un taux plus bas. Choisir une durée proche de vos années restantes garde votre date de fin et économise généralement le plus d'intérêts. Comparez les deux en changeant la durée du nouveau prêt.

Les impôts, l'assurance de prêt et le refinancement avec sortie de trésorerie ne sont pas modélisés, et les frais de refinancement sont supposés payés comptant plutôt qu'ajoutés au prêt. L'argent n'est pas actualisé selon la date de paiement, ce qui favorise légèrement les options dont les coûts arrivent plus tard.