Général
Dettes : méthode boule de neige ou avalanche
Quand serez-vous libéré de vos dettes ? Comparez les méthodes boule de neige et avalanche pour quatre dettes, avec un versement en plus et leurs intérêts.
Libéré de vos dettes dans
2 ans et 8 mois
avec la méthode avalanche
Intérêts, avalanche
$4,118
taux le plus élevé d'abord
Intérêts, boule de neige
$4,538
plus petit solde d'abord · 2 ans et 8 mois
L'avalanche fait économiser
$419
par rapport à la boule de neige
Minimums seulement
4 ans et 6 mois
$7,977 d'intérêts
En versant $960 par mois sur $26,000 de dettes, la méthode avalanche les solde en 2 ans et 8 mois, avec $4,118 d'intérêts.
La méthode boule de neige prend 2 ans et 8 mois et coûte $4,538 d'intérêts : $419 de plus, en échange de dettes plus petites soldées plus tôt.
En ne payant que les minimums, il faudrait 4 ans et 6 mois et $7,977 d'intérêts : le plan fait donc économiser $3,858.
L'avalanche commence par la dette à 22,9 % ; la boule de neige par le plus petit solde.
Vos chiffres
+Ajouter une quatrième dette
Total des dettes dans le temps
Quand chaque dette est soldée
| Dette | Avalanche | Boule de neige |
|---|---|---|
| Dette 1 (22,9 %) | 1 an et 10 mois | 2 ans |
| Dette 2 (10,5 %) | 1 an et 11 mois | 9 mois |
| Dette 3 (6,9 %) | 2 ans et 8 mois | 2 ans et 8 mois |
Voyez ce que change un versement en plus
Mêmes dettes avec la méthode avalanche — trois montants en plus par mois. Chaque somme en plus va directement à la dette la plus chère : même petite, elle raccourcit tout le plan.
Sans versement en plus
4 ans
$7,589 d'intérêts
$250 de plus par mois
2 ans et 8 mois
$4,118 d'intérêts
$500 de plus par mois
2 ans
$2,948 d'intérêts
Comment fonctionne le plan de remboursement
Chaque mois : chaque dette reçoit son minimum ; le reste du budget va à la dette ciblée
Le budget mensuel est la somme de tous les minimums plus votre montant en plus, et il reste le même jusqu'à la dernière dette. Chaque mois, chaque dette génère d'abord des intérêts à son taux annuel ÷ 12 et reçoit son minimum. Le reste va à la dette ciblée : le taux le plus élevé (avalanche) ou le plus petit solde de départ (boule de neige). Quand une dette est soldée, son minimum s'ajoute à ce qui va à la suivante.
Boule de neige ou avalanche ?
Les deux méthodes ne diffèrent que par l'ordre. Toutes deux évitent de disperser l'argent en plus sur toutes les dettes, ce qui maintient endetté pendant des années.
L'avalanche fait le plus économiser. Chaque mois, l'argent en plus va là où il empêche le plus d'intérêts de s'accumuler. Avec des taux de carte de crédit souvent supérieurs à 20 %, les solder en premier est la voie la moins chère.
La boule de neige crée de l'élan. Solder une petite dette en quelques mois libère sa mensualité et montre vite des progrès. Les études sur le comportement de remboursement suggèrent que ces premières victoires aident certaines personnes à tenir, ce qui peut compter davantage que l'écart d'intérêts.
Une fois une dette soldée, continuez à verser sa mensualité sur la suivante : c'est ce report qui fait fonctionner les deux méthodes. Pour un seul prêt, le calculateur de tableau d'amortissement montre mois par mois l'effet des remboursements anticipés.
FAQ : remboursement de dettes
Quelle est la différence entre les méthodes boule de neige et avalanche ?+
Les deux paient le minimum sur chaque dette et consacrent tout le reste à une dette à la fois, en reportant la mensualité de chaque dette soldée sur la suivante. L'avalanche vise d'abord le taux le plus élevé, ce qui coûte le moins d'intérêts. La boule de neige vise d'abord le plus petit solde, ce qui solde des dettes entières plus tôt et peut aider la motivation.
Quelle méthode choisir ?+
L'avalanche coûte toujours autant ou moins d'intérêts : c'est le meilleur choix sur le papier. La boule de neige peut valoir un léger surcoût si voir des dettes disparaître vite vous aide à tenir. Quand l'écart affiché est faible, choisissez celle à laquelle vous tiendrez le plus sûrement.
À quoi sert le versement en plus ?+
Il s'ajoute à tous les minimums et va à une dette à la fois, dans l'ordre choisi par la méthode. Comme il réduit d'abord la dette la plus chère ou la plus petite puis se reporte, même un montant modeste peut raccourcir le plan de plusieurs années.
Pourquoi ne payer que les minimums prend-il autant de temps ?+
Sur une carte de crédit, une grande partie du minimum part en intérêts : le solde baisse lentement, et si le minimum couvre à peine les intérêts, la dette ne disparaît jamais. Le calculateur suppose des minimums fixes, alors que beaucoup de minimums de carte diminuent avec le solde, ce qui rend en pratique le remboursement au minimum encore plus lent.
Qu'est-ce que le calculateur ne prend pas en compte ?+
Les frais, les changements de taux, les périodes promotionnelles à 0 % et les nouvelles dépenses sur les cartes ne sont pas modélisés, et les intérêts sont calculés chaque mois au taux annuel ÷ 12. Le calculateur suppose aussi que vous versez le même total chaque mois jusqu'à la dernière dette.
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Outil pédagogique, pas un conseil. Ce calculateur illustre une formule standard à partir des chiffres que vous saisissez. Il ne tient pas compte de l'ensemble de votre situation financière, de la fiscalité ou des conditions du marché local, et ne constitue pas une recommandation d'acheter, de vendre ou de conserver un actif. Consultez un professionnel agréé avant de prendre toute décision d'investissement.
Consultez notre avertissement complet et notre méthode de calcul.
Dernière vérification le 18/10/2026 par l'équipe Yield Analyst